점점 실버 세대의 인구가 늘어남에 따라서 개인적으로나 국가적으로 노후를 준비하는 것이 큰 사회적 문제로 나타나고 있다.
젋었을 때와는 달리 노후에는 큰 리스크를 무릅쓰고 고수익을 노리기에는 쉽지 않기에 보수적으로 안전하게 준비를 하는 것이 필요합니다.
이와 더불어 리스크를 줄이고 현금흐름이 끊기지 않게 만드는 체계를 만들어 놓는다면 변수가 생겨도 생활이 무너지지 않습니다.
우리나라에서 현실적으로 할 수있는 안전 장치들이고 겹치면서도 역할이 다르기에 꼭 준비해야만 하는 것들을 알아보겠습니다.
공적연금 : 국민연금 + 기초연금
국민연금은 일반적으로 회사를 다니면 기본적으로 들게 되며 평생월급이라고 불리우는 기본적인 안전장치입니다.
젊을 때 소득의 일부를 보험료로 적립했다가 은퇴 이후에 매달 일정 금액을 죽기 전까지 받을 수 있는
안전장치로 특징은 아래와 같습니다.
. 종신지금
. 물가반영
. 국가책임구조
위 특징만 봐서도 안드는 것이 더 이상할 만한 안전장치입니다.
노령연금은 가입기간(보험료 납부기간)이 10년 이상이면, 출생연도별 지급개시연령 이후 평생 매월 지급되는 구조입니다.
또한 지급개시연령은 출생연도에 따라 상향되며, 1969년 이후 출생자는 65세부터 받도록 규정되어 있습니다.
기초연금은 최저생활은 유지하게 해주기 외한 장치로 요건이 맞으면 국민연금이 충분치 않은 경우에도 현금흐름을 보태줍니다.
노후에서 가장 무서운 것이 수입이 0원이라는 것인데 이 것을 막아주는 것이라고 생각하면 됩니다.
퇴직연금(DB/DC) + IRP
직장인이라면 퇴직연금이 노후 안전장치의 핵심 축입니다.
예전에는 퇴직금으로 받았지만 퇴직연금으로 바뀐 다음부터는 크게 **DB형(확정급여)**과 **DC형(확정기여)**으로 나뉘고,
각각 특색이 틀립니다.
DB형: 퇴직급여가 사전에 정해지고 회사가 운용(개인이 직접 투자 운용하지 않는 구조).
DC형: 회사가 일정 금액을 계좌에 적립하고 근로자가 운용(잘 운용하면 커질 수 있지만, 방치하면 기대보다 못할 수 있음).
현재 같은 경우에는 워낙 주식 장이 좋기에 직장인이 직접 자기가 운영을 하여 고수익을 창출하는 경우가 많고
이런 분들을 위한 것이 DC형이라고 생각하시면 됩니다.
그리고 이 퇴직자금을 “연금으로 굳히는” 연결고리가 **IRP(개인형퇴직연금)**입니다.
퇴직금을 한 번에 쓰지 않고 계좌 안에서 장기 운용·연금수령 구조로 바꾸는 장치입니다.
연금저축(개인연금) + 세제혜택
투자는 돈을 벌거나 잃거나 불확실하지만 세제혜택은 조건만 맞추면 확정적으로 혜택을 받을 수 있는 꼭 확인해야할 요건입니다.
연금저축계좌의 세액공제가 왜 안전장치인 이유는노후에 필요한 돈을 계좌에 묶어두고 절세로 현금흐름을 보태며
연금으로 받게 만들어 과지출을 막는 구조를 만들기 때문입니다.
연금저축/IRP는 “투자상품”이기도 하지만, 더 본질은 노후 예산을 강제하는 통장입니다.
만약 내가 매달 평생 들어오는 현금(공적연금+퇴직연금+개인연금)이 월 생활비의 몇 %인지부터 계산하면
부족분이 얼마이며 어디서 메워야할지 알 수 있습니다.
주택연금
한국은 외국과 달리 가구의 자산 중 주택 비중이 거의 전부라고 해도 과언이 아닙니다.
그래서 주위에 보면 좋은 집에 살아도 돈이 없어서 힘들어하는 이웃을 볼 때가 있습니다.
문제는 집이 있어도 현금이 없으면 생활이 흔들린다는 점이죠. 이때 필요한 것이 주택연금입니다.
주택연금은 집을 담보로 제공하고 매월 연금 형태로 돈을 지급받는 것으로 집을 팔지 않고도 현금흐름을 확보한다는 데 의미가 있습니다.
예전과 다르게 집을 자식에게 물려준다 보다는 내 노후에 필요한 주택연금으로 사용하는 사람들이
거의 대부분이라고 보면 되지 않을까요?
의료비
노후 파산의 원인 중 하나가 “큰 병 한 번”과 “돌봄 공백”입니다.
나이가 들수록 건강이 약해지기 때문에 병에 걸릴 확률도 놓아지고 회복되는 동안에 돌봄을 받을 비용도 증가하기 때문입니다.
물론 건강보험 본인부담금이 개인별 상한액을 넘으면 초과분을 공단이 부담해 과도한 의료비 위험을 줄여주는
제도도 있지만 질병에 따라서 해당 유무가 갈리기도 합니다.
앞으로는 요양(돌봄)비용이 더 증가하는 추세인데 이는 의료비와는 결이 다르기 때문에
가족 돌봄이 가능한지 안된다면 어떤 서비스를 이용할 수 있는지도 노후 설계의 중요한 한 부분입니다.
미리 받을 수 있는 제도를 알아두는 것 자체가 중요합니다.
현금·리스크 관리 안전장치
노후에는 돈을 불리는 것이 목적이 아닌 돈이 새는 것을 막는 것을 목적으로 해야 합니다.
예금자보호는 금융기관이 문제 생겨도 예금을 보호하는 제도로 금융위원회는 2025년 9월 1일부터 예금보호 한도를 1억 원까지
보호한다고 발표하였습니다.
그래서 1억원 이상 되는 돈들은 나눠서 다른 기관에 각각 분산하는 것이 안전장치를 두는 방법입니다.
노후에는 큰 손실을 한번 받으면 회복하기가 매우 어렵습니다. 그래서 분산은 선택이 아니라 안전장치입니다.
급히 쓸 수 있는 돈과 필요하지 않은 돈의 차이를 두고 각 각 알맞게 굴리는 방법을 선택하시기 바랍니다.
많이 발생하는 로맨스 스캠,보이스피싱 등 노후에는 정보에 취약하게 되기 때문에 정보 비대칭이 커져 사기 위험이 늘어납니다.
“고수익 보장”의 말에 속지 말고 사기를 당하지 않도록 주의를 하는 것이 중요합니다.
마무리
노후 준비는 한 방에 큰 돈을 버는 것이 아니라 평생 현금흐름을 잘 유지하도록 관리하는 것입니다.
위의 안전장치들을 지금이라도 점검해보기를 권해드립니다.